Assurance-vie ou PER : quel placement privilégier pour votre retraite en 2025 ?

Lorsqu’il s’agit de préparer sa retraite, deux solutions sont régulièrement mises en avant : l’assurance-vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER).Ces deux enveloppes fiscales ont chacune leurs avantages, mais ne répondent pas aux mêmes besoins. Alors, laquelle choisir ? Et faut-il forcément choisir ? Faisons le point.

L’assurance-vie : souplesse, accessibilité et transmission

L’assurance-vie reste aujourd’hui le placement préféré des Français, et ce n’est pas un hasard.

C’est un outil polyvalent qui peut répondre à plusieurs objectifs : constituer une épargne sur le long terme, financer un projet, préparer sa succession ou encore anticiper sa retraite.

Elle offre une grande flexibilité. Les fonds peuvent être retirés à tout moment, et la fiscalité devient avantageuse au bout de huit ans de détention, avec un abattement sur les gains retirés. C’est donc une solution intéressante si vous souhaitez garder la main sur votre épargne tout en bénéficiant d’un cadre fiscal attractif.

L’assurance-vie est également très utilisée pour organiser la transmission de son patrimoine. Elle permet de désigner librement un ou plusieurs bénéficiaires, et offre, dans certains cas, une fiscalité allégée au moment du décès.

Le PER : un produit conçu pour la retraite, avec un avantage fiscal à l’entrée

Le Plan d’Épargne Retraite, ou PER, a été lancé pour simplifier et unifier les anciens produits d’épargne retraite. Contrairement à l’assurance-vie, le PER est un placement à long terme, spécifiquement destiné à vous constituer un complément de revenus au moment de votre départ en retraite.

Son principal atout réside dans son avantage fiscal à l’entrée. Les sommes que vous versez sur un PER peuvent, sous conditions, être déduites de votre revenu imposable. Cet avantage est particulièrement intéressant pour les contribuables fortement fiscalisés.

En contrepartie, l’épargne est en principe bloquée jusqu’à la retraite. Des cas de déblocage anticipé existent (achat de la résidence principale, accident de la vie…), mais ils restent encadrés.

Au moment de la retraite, vous avez le choix de récupérer votre épargne sous forme de capital, de rente, ou en combinant les deux.

Comment choisir entre assurance-vie et PER ?

La meilleure solution dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs et de votre horizon de placement.

Si vous recherchez de la souplesse, une épargne disponible à tout moment et un outil de transmission patrimoniale, l’assurance-vie sera plus adaptée. Elle conviendra également si vos projets d’épargne sont variés et ne concernent pas uniquement la retraite.

Si, en revanche, vous êtes dans une logique de préparation ciblée de votre retraite et que vous souhaitez réduire votre impôt sur le revenu aujourd’hui, le PER peut se révéler particulièrement pertinent.

Et pourquoi pas les deux ?

En réalité, ces deux produits ne sont pas opposés. Ils peuvent parfaitement coexister dans une stratégie patrimoniale bien pensée.

Par exemple, un actif fortement imposé peut utiliser le PER pour défiscaliser une partie de ses revenus, tout en conservant une assurance-vie pour d’autres projets ou pour anticiper la transmission de son patrimoine.

Chaque enveloppe répond à un besoin spécifique. Bien les combiner permet de bénéficier du meilleur des deux mondes.

Un accompagnement sur mesure

Au Cabinet Premium Finance, nous croyons qu’il n’existe pas de solution unique. Nous vous aidons à construire une stratégie qui vous ressemble, en tenant compte de votre situation familiale, de vos objectifs à court et long terme, de votre fiscalité et de votre horizon de retraite.

Vous hésitez entre assurance-vie et PER ? Vous souhaitez optimiser votre stratégie retraite en 2025 ? Parlons-en.