Toute personne souhaite économiser et se constituer une réserve financière mais cela devient un défi lorsque les revenus sont modestes. Cependant, grâce à une gestion budgétaire efficace et à l'adoption de bonnes pratiques, il est tout à fait envisageable d'épargner même avec un salaire au Smic. Voici des stratégies recommandées par des experts :
1.Définir une bonne raison d’épargner et des objectifs clairs
Cela peut sembler évident mais avant de commencer à épargner, il est primordial de réfléchir à la raison pour laquelle vous souhaitez faire des économies. Cette raison doit être suffisamment motivante pour potentiellement vous inciter à modifier vos habitudes de vie.
En fonction de vos revenus, il est important de vous fixer des objectifs réguliers et réalisables à long terme. Pour ce faire, fixer un montant annuel à atteindre et planifier les sommes à mettre de côté chaque semaine ou chaque mois pour progresser vers votre objectif financier.
2. Evaluez votre budget
Avant d’établir un plan d’économies, il est impératif de faire le point sur vos finances de manière globale. Pour ce faire, comparez vos dépenses et vos revenus mensuels afin de déterminer combien vous parvenez à épargner actuellement (si c’est le cas) ou combien vous dépensez en trop chaque mois.
Classez vos dépenses en deux catégories : les dépenses fixes (loyer, factures…) et les dépenses variables (courses, loisirs, abonnements…). Pour cette deuxième catégorie, analyser celles que vous pouvez réduire ou supprimer afin d’augmenter votre capacité d’épargne.
Une fois que vous avez une vision claire sur un mois, étendez cette analyse sur l’année. N’hésitez pas à faire des ajustements si vous prévoyez des dépenses supérieures pour un mois donné. Nous vous recommandons d'appliquer la méthode du "Pay yourself first" signifiant “Payez-vous en premier” en mettant de côté la somme définie dès réception du salaire avant toute dépense, par exemple via un virement automatique.
3.Identifier le produit d’épargne adapté à votre situation
Pour constituer une épargne de précaution à court terme pour les dépenses imprévues telles que des frais de santé ou des réparations d’équipement indispensable, le livret A est souvent recommandé. Accessible , gratuit et surtout défiscalisé, il offre un taux de 3%. Cependant, il convient de noter que ce livret a été ajusté pour contrer l'inflation, ce qui pourrait entraîner une baisse de rendement dans les années à venir.
Pour des projets à moyen terme comme l’acquisition d’une résidence principale ou des voyages, le Livret d'Epargne Populaire (LEP) peut être une option adaptée pour les personnes ayant de faibles revenus. Soumis à la condition de justifier de revenus annuels inférieurs à 20 297 € pour une personne seule sans enfant ou 31 137 € pour un couple, ce placement défiscalisé offre un taux attractif de 5% et permet des versements et retraits flexibles (avec un premier dépôt de 30 € à l'ouverture).
Pour des projets à long terme tels que la retraite ou la succession, l'assurance-vie peut être une solution envisageable. Contrairement à une croyance répandue, les fonds investis restent accessibles à tout moment. Cependant, retirer de l'argent avant les 8 premières années peut entraîner une perte d'avantage fiscal avec un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple avant imposition.
4.Épargner toutes les rentrées d'argent exceptionnelles
Prenez l'habitude de placer vos primes, treizième mois, etc, sur un compte épargne dédié afin d’accélérer la réalisation de vos objectifs sans impacter vos dépenses habituelles. En d'autres termes, isolez ces fonds de ceux destinés à vos besoins et loisirs. Étant des rentrées d'argent plus ou moins imprévues, vous ne devriez pas les utiliser pour couvrir vos dépenses courantes telles que votre loyer ou vos factures. Ainsi, optimisez-les en les intégrant à votre plan d'épargne.
En suivant ces conseils et en adoptant une approche proactive dans la gestion de vos finances, vous pourrez progressivement épargner efficacement même avec un salaire modeste.
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